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揭秘支付宝钱包的战略演进

发布时间:2020-02-03 01:30:04 阅读: 来源:硅酸铝针刺毯厂家

支付宝钱包两大基础——支付宝支付、芝麻信用分。一个是入口意义,支付宝的支付海量用户与丰富场景,确保了它在理财业务方面的拓展;一个是数据基础支撑,芝麻信用是联通支付宝借贷双方的桥梁,简而言之,它链接了招财宝与“花呗”、“借呗”。让支付宝钱包自成生态。

文/谢璞

如何理解支付宝移动战略,其实从它的名字可以解读出来,“支付宝钱包”。

在蚂蚁金服一众资产中,支付宝钱包是2C的,其余更多是2B,如小贷、恒生电子。蚂蚁金服的2C的业务演进中,两个端,支付与理财。支付不必多说,除了电商在线支付,还有面向线下的未来医院、当面付以及O2O支付,这一块是沉在下面,支付宝在不断扩充它的支付场景。

支付宝钱包在理财方面的变化更能被大众所熟知,因为它直观。从余额宝到招财宝,再到花呗、借呗,以及芝麻信用分。前不久,支付宝钱包也上线了“股票”选项,不过它还没有涉足交易,目前只是提供信息查询功能。

从业务构成来说,支付宝钱包的理财场景,已经完善完备。接下来聊的是,它的业务演进逻辑,以上几个板块的业务组成为什么是这样的。

首先,支付宝钱包两大基础——支付宝支付、芝麻信用分。一个是入口意义,支付宝的支付海量用户与丰富场景,确保了它在理财业务方面的拓展;一个是数据基础支撑,芝麻信用是联通支付宝借贷双方的桥梁,简而言之,它链接了招财宝与“花呗”、“借呗”。让支付宝钱包自成生态。

当然,支付宝钱包的芝麻信用分的意义不止于此,它能为用户提供更多的服务,譬如出国签证、譬如酒店免押金。芝麻信用分对于支付宝钱包而言,它不仅是基础,更是锦上添花,提高用户黏性必不可少的一项。

其次,余额宝是支付宝完成从支付宝支付到支付宝钱包惊人一跃,是从支付工具拓展至“支付+理财”平台质变的基础。支付宝钱包用户、余额宝用户以及招财宝用户,从用户数规模来说,这是一个金字塔结构。我们看到,支付宝钱包的招财宝业务流程是,用户先存余额宝,预约再转入招财宝——这也是,蚂蚁金服必须控股天弘基金的原因所在,控股天弘,除了保障资金安全,还有就是,余额宝之余支付宝钱包的意义了。

余额宝与芝麻信用分一样,是支付宝钱包的底层基础。

支付宝钱包的“花呗”,个人消费信贷,两个业务基础:1、芝麻信用分;2、支付宝对接的各类支付场景,如天猫、淘宝、优酷商城、窝窝团,又如支付宝强大的线下场景。

支付宝钱包的“借呗”,目前依旧处于分批次开放,当然,它也与“花呗”一样,也是建立在芝麻信用分的基础之上。

蚂蚁金服将它定义的模式定义为“普惠金融”,“普惠金融”这个描述也成为了互联网金融的共同定义。蚂蚁金服与传统银行金融机构有什么不同?余额宝、招财宝代表着它的服务性质,那就是快速、灵活、低门槛,而“花呗”、“借呗”、小贷则代表了它的服务对象性质,面向个人消费者与小微企业,也就是说,传统金融做的是2/8市场,蚂蚁金服则是专注长尾市场,聚沙成塔。

蚂蚁金服,或者说支付宝钱包的优势是什么?除了支付宝支付的海量用户,淘宝、天猫上的海量商家,还有就是用户与商家沉淀的交易数字,体现在支付宝钱包里,便是芝麻信用分。这也是传统金融企业难以企及的一道硬性门槛。

金融就是从资金从借的一端流向贷的一方。蚂蚁金服此前的数据沉淀,让这种资金流向变得更为顺畅。

好吧,以上都是务虚的清谈,接下来我们看看支付宝钱包“花呗”的一些数据分析。这些数据是经过脱敏的,但也有一些有意思的解读。

“花呗”的用户,女性用户大于男性用户,自然不必多说,这一点也是符合电子商务用户分布的。此外,按照地区分布,广东、浙江、江苏三省名列地区前三,这也与三地是中国民营经济最发达的地区相符合,也因为前两者数据,最后的一项指标,购物品类分布也就不足为奇了——女性商品、饮料零食,再是数码与母婴。

“花呗”的用户年龄分布中,我们看到80、90后占据了81.29%的份额。这一点并不奇怪,新生代的80、90后更热衷于互联网工具,并且,也都处于财富积累的初期,与70、60后相比较,在经济方面的确会更注意精打细算。

80、90后用户占据了81.29%的份额,其实对于传统金融,或者说银行信用卡来说,也是惊醒的一针。为什么互联网金融代表着未来?看数据呗,年轻人都习惯了它。

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